Доступные кредиты 5−7−9%. Какие перспективы у программы в 2021 году?
Читайте NV в Google
Исторически так сложилось, что украинские предприниматели и банковская система жили в разных мирах. Программы подобные «Доступным кредитам 5−7−9%» приближают эти миры друг к другу
Дешевое финансирование развития предпринимательства стало сегодня едва ли не главной панацеей от падения экономики, которую активно продвигает правительство. Программе «Доступные кредиты 5−7−9%» уделяют большое внимание государственные органы — еженедельно Министерство развития экономики, торговли и сельского хозяйства отчитывается о ходе кредитования. Идея программы — правильная и своевременная. Я, как и многие другие эксперты, неоднократно подчеркивал, что в Украине должна быть комплексная программа поддержки малого и среднего бизнеса. Это шаг в правильном направлении. Наверное, с этим согласны все.
Для банков эта инициатива очень полезна, так как она способствует расширению сотрудничества с предпринимателями, чего хотят все финансовые институты. Показатели успешности того или иного банка — участника программы в выдаче этих кредитов постоянно появляются в СМИ — всем хочется быть чемпионами в этом проекте.
На пути значительного увеличения объемов выданных кредитов стоят разные причины, в частности строгие требования к заемщикам. Так, несмотря на государственную поддержку программы банки не могут «раздавать» деньги. Недаром в мире после финансового кризиса 2008 года премирование многих топ-банкиров не происходит на основании результатов работы только в течение года. Нужно оценивать значительно более длительный период, ведь большие объемы предоставленных кредитов, которые за несколько лет перейдут в разряд «плохих», вряд ли являются тем результатом, за который стоит платить бонусы.
По состоянию на конец 2020 года Ощадбанк выдал 1117 кредитов по программе на общую сумму более почти 1,7 млрд грн. Более 66% выданных кредитов по количеству — кредиты именно на инвестиционные проекты, направленные на создание новых рабочих мест. Более 2/3 инвестиционных кредитов — аграрный сектор, что неудивительно, ведь влияние пандемии на этот сектор является минимальным. Наибольшее финансирование получили клиенты из Черновицкой, Киевской (с Киевом), Одесской, Винницкой и Запорожской области. Основные сектора, куда пошли эти кредиты, кроме сельского хозяйства — переработка, строительство и торговля. Получателем 88% кредитования стали юридические лица, 12% — ФОПы.
Части предпринимателей, обращающихся за кредитами по программе «Доступные кредиты 5−7−9%», банки вынуждены отказывать. Обнародованный в сентябре опрос Европейской бизнес-ассоциации показал, что получить льготный кредит удалось 11% предпринимателей, 10% ожидают решения, а 27% участников опроса в предоставлении кредита отказано. Причем все банки хотят, чтобы отказов по таким заявкам было как можно меньше. Что мешает предпринимателям получить кредиты, а что наоборот — предопределяет успех?
Согласно статистике, только 41% заявок предпринимателей получили у нас финансирование по программе. Почему приходилось отказывать предпринимателям? На начальном этапе, еще до подачи заявок, процесс останавливался из-за того, что потенциальные заявители программы плохо ознакомились с ее условиями. Некоторые из них не соответствуют требованиям вида деятельности: участниками программы не могут быть кредитные организации, реализаторы алкогольных и табачных изделий, предоставители недвижимого имущества в аренду и тому подобное. Среди учредителей компаний, которые подают заявки, иногда присутствуют офшорные компании и нерезиденты, а это запрещено условиями программы. Надо отметить, что такая неосведомленность со временем уходит в прошлое: количество заявок на получение кредитов в Ощаде ежемесячно растет.
В банках невозможно получить кредит, если предприниматель не ведет свой бизнес «в белую». Для получения кредитов нужна безупречная кредитная история и деловая репутация. Если, например, есть аресты счетов, долги перед исполнительной службой, просрочки по кредитам — это делает получение кредитов по государственной программе невозможным. Недостаточная прозрачность работы и проблемы с контролирующими органами — причина отказа в удовлетворении заявки № 1.
Вторая группа проблем, которая мешает предпринимателям получить кредит по программе «Доступные кредиты 5−7−9%» — финансовая. У малых компаний зачастую не хватает денег на первый взнос (от 20% стоимости инвестиционного проекта). Маленькая компания может вообще не иметь активов или имущества в собственности — соответственно, предприниматель не может предоставить залог. Определенные активы, которые должны выступить обеспечением по кредиту, являются обязательным требованием для банковских продуктов с привлекательными процентными ставками (хотя существуют и льготные программы — но речь сейчас не о них). А займы без залогов и документов предоставляют только финансовые организации, где процентные ставки по кредитам исчисляются тысячами процентов годовых.
Иногда в банк обращаются за кредитом компании, которые являются убыточными или имеют непомерную существующую кредитную нагрузку. Трудно сказать, они так отчитываются за фактическое положение вещей или просто таким образом оптимизируют свое налогообложение. Как одно, так и другое объяснение не позволяет банкам выдавать кредиты таким заемщикам. В первом случае существуют сомнения в способности клиента выплатить кредит, во втором — нарушается правило предоставления в кредитной заявке исключительно правдивой информации.
Исторически так сложилось, что украинские предприниматели и банковская система жили в разных мирах. Программы типа «Доступных кредитов 5−7−9%» приближают эти миры друг к другу. Только делая бизнес легально, предприниматели сейчас могут воспользоваться государственной поддержкой по этой программе. И хотя перестроиться на другой способ ведения бизнеса трудно (о чем свидетельствует значительный процент отказов в кредитовании), со временем этот «сдвиг сознания» непременно произойдет — все больше представителей малого бизнеса начнут выходить из тени. И в этом заключается еще один чрезвычайно положительный результат программы поддержки предпринимательства «Доступные кредиты 5−7−9%».
Ожидает ли программу успех в новом 2021 году? По моему мнению да. Кроме того, что все больше предпринимателей переходят «на светлую сторону» (об этом говорилось выше), существует еще несколько тезисов в пользу этого утверждения.
В этом году программа расширяется на сегмент гостинично-ресторанного бизнеса — это та сфера, по которой карантин ударили больше всего. И поэтому предприятия отрасли обязательно присоединятся к программе. Увеличение спроса на участие в ней непременно вызовет и увеличение максимального оборота участников программы до 20 млн евро.
И последний аргумент — в 2020 году участие в программе приняли только 7500 участников: малых предприятий и ФЛП. В Украине давно ведутся дискуссии, сколько у нас реальных предпринимателей. Однако это количество по любым методикам расчетов — капля в море. Главное, чтобы у правительства сохранялись возможности и желание финансировать ее в будущем.
Присоединяйтесь к нашему телеграм-каналу Мнения НВ