От собственной валюты до пережитых кризисов. Как Украина создала одну из лучших банковских систем в Европе

Украинская гривня прошла долгий путь становления в качестве национальной валюты. Фактически под нее была создана новая банковская система, которая функционирует и по сей день. О том, как банки перешли от обслуживания предприятий к индивидуальному сервису, почему появились первые платежные карты, когда произошел настоящий прорыв в развитии банковской системы и какие уроки прошлого помогли нам устоять в начале полномасштабной войны, беседовали председатель правления ПУМБ Сергей Черненко, член Совета Национального банка Украины, экономист Василий Фурман и ведущий Дмитрий Тузов в новом выпуске проекта «30 лет гривне». Он реализуется при поддержке ПУМБ.

Что украинская банковская система получила от СССР?

Дмитрий Тузов: Если вернуться в 1991 год, что именно Украина унаследовала от советской банковской системы? А что пришлось создавать с нуля?

Василий Фурман: Если вкратце, мы получили банковские здания. Следует отметить, что в Советском Союзе существовали государственные банки: Промстройбанк, Банк социального развития, нынешний Ощадбанк, Внешэкономбанк и Госбанк. Именно на базе последнего создавался Национальный банк Украины.

То есть мы получили такую инфраструктуру: здания и людей. В банковской системе работало очень много людей. Я начинал свою карьеру в 90-х годах. Моим первым местом работы после университета был один из государственных банков. Тогда он назывался Промстройбанк, а позже был переименован в Проминвестбанк. В этом банке работало более 20 тысяч человек. В Ощадбанке Украины сотрудников было значительно больше, поскольку Промстройбанк занимался инвестициями в строительство в Украине.

Нам нужно было создавать главное: институты, рынок и банковские системы. Закон Украины о банковской деятельности был принят в марте 1991 года — то есть до провозглашения Акта о восстановлении независимости.

Он регламентировал двухуровневую банковскую систему, в рамках которой на базе Госбанка был создан Национальный банк с отделениями во всех областных центрах Украины. На базе Промстройбанка был создан Проминвестбанк. На базе сберегательных касс был создан Ощадбанк, затем появился Укрсоцбанк. Закон также позволил создавать коммерческие банки. И на пике, помню, в Украине насчитывалось 250 банков.

Дмитрий Тузов: И это были уже не государственные банки?

Василий Фурман: Нет, не государственные банки. Я уже назвал вам те государственные банки, которые существовали. Части из них уже не существует. Кстати, ранее я не упомянул один из главных банков — «Агропромбанк Украина», который занимался кредитованием агропромышленного сектора Украины.

Перед банковской системой стояло огромное количество вызовов. Но мы развивались вместе с независимым государством. Сегодня, мне кажется, пройденный нами путь — это революционный, стремительный путь масштабных технологических изменений в банковской системе. На мой взгляд, банковская система Украины сегодня — одна из лучших в Европе.

Дмитрий Тузов: Когда люди переводят деньги с помощью смартфона — и они это чувствуют.

Василий Фурман: Это не просто мои личные слова как эксперта. Поверьте, очень много украинцев — миллионы — живут сегодня за границей, и они ощутили эту разницу между украинской банковской системой и той банковской системой, которая существует в других странах.

Дмитрий Тузов: Мне рассказывали забавный случай: человек на кассе в Германии позвонил в Украину и попросил быстро перевести деньги с карты на карту, так как ему не хватало средств для оплаты покупки. Для иностранцев часто становится шоком, когда они видят, что такие финансовые операции возможны.

Сергей, когда украинцы начали воспринимать банк не просто как место, куда предприятие перечисляет деньги, а как сервис, обслуживающий людей? Когда у нас появились, скажем, первые карты, банкоматы — вы помните это время?

Как создали первые платежные карты и какими они были?

Сергей Черненко: В 90-е годы банки были сосредоточены прежде всего на обслуживании корпоративных клиентов. Это были расчеты, корпоративные платежи и переводы.

Для населения набор банковских услуг оставался довольно ограниченным: можно было, например, оплатить в кассе коммунальные счета. То есть на протяжении большей части 90-х годов банковская система развивалась прежде всего как сервис для корпоративных клиентов. Однако уже в конце десятилетия начали появляться новые услуги и для физических лиц.

Одним из первых таких массовых продуктов стала платежная карта. Ее распространению в значительной степени способствовали зарплатные проекты. На крупных предприятиях выплата зарплаты наличными была довольно сложным процессом: люди стояли в очередях, существовали отдельные графики выплат, а предприятиям приходилось организовывать доставку и выдачу наличных.

Банки предложили технологическое решение — зачислять зарплату на карточный счет, чтобы человек мог снять в банкомате нужную сумму в удобное для себя время. Поначалу карты использовали преимущественно именно так — для получения наличных.

В начале 2000-х годов начал активно развиваться полноценный розничный банкинг. Появились потребительские кредиты и кредитные карты, активно развивалась ипотека. Ипотечное кредитование постепенно набирало обороты и достигло пика накануне кризиса 2008 года. Однако мировой финансовый кризис, серьезно затронувший и Украину, оказал сильное влияние на этот рынок. Таким образом, трансформация происходила постепенно: если изначально банковская система была преимущественно ориентирована на корпоративный сектор, то с конца 90-х — начала 2000-х годов банки начали активно развивать продукты и сервисы для населения.

Дмитрий Тузов: Интересно, а те первые карточки — они похожи на нынешние? Я, кстати, помню те времена. После школы я работал на заводе Антонова. Это был 1984 год. Помню, как в назначенный день приезжал кассир и выстраивалась очередь, чтобы получить деньги. А первые карточки — вы помните, как они выглядели?

Сергей Черненко: Честно говоря, они были очень похожи на современные карты. Конечно, сегодня гораздо больше разнообразия в дизайне, цветах и технологиях, а тогда это была довольно простая пластиковая карта.

Одним из главных вызовов на начальном этапе было доверие людей к новому способу получения денег. Важную роль здесь сыграли крупные предприятия, которые начали активно внедрять зарплатные проекты и переводить выплату зарплат на карты. Именно это дало толчок массовому распространению карт: люди стали ими пользоваться, постепенно привыкая к банкоматам и в целом к взаимодействию с банками.

Дмитрий Тузов: Мы вспоминаем становление гривни, а на самом деле — нашу с вами жизнь. У меня эти картины стоят перед глазами. Помню диалог у, пожалуй, одного из первых банкоматов. Человек получил деньги, достал их из банкомата и тут же стоит пересчитывает. А сзади — небольшая очередь. И человек сзади говорит: «Да не считай, он же железный, он не украдет».

Василий Фурман: Можно добавить, что в тот период более 90% операций с платежными картами были связаны со снятием наличных. Человек просто приходил к банкомату, получал зарплату, тут же снимал деньги и тратил их. На сегодняшний день, согласно недавнему исследованию Национального банка, 98% операций — безналичные.

То есть насколько изменился менталитет людей. А тогда действительно, как сказал Сергей, именно бизнес и предприятия первыми привели этих людей в банки. На каком-то этапе присутствовало определенное недоверие, ведь раньше ты получал через кассу что-то материальное — деньги. А тут — пластик, на котором наша зарплата. Но это было очень и очень удобно, ведь у меня была эта локальная платежная карта. Использовать ее можно было только в банкоматах того же банка, поскольку широкой сети таких банков тогда не было.

А потом банки начали внедрять на предприятиях эти локальные платежные карты. В соответствующих местах стоял банкомат — все об этом знали. Когда выплачивали зарплату, можно было прийти и быстро снять деньги — хоть через неделю. С тем, чтобы снять наличные, никаких проблем не возникало.

В дальнейшем банки стали стимулировать клиентов оставлять средства на картах — например, начисляя проценты на остаток, чтобы люди могли получать доход. Постепенно развивалась банковская культура. Сегодня мы с вами выступаем в роли потребителей банковских услуг. И стоит отметить, что за эти 35 лет независимости банковская система проделала огромный путь. Развивалось государство, развивались и банки: от авизо и межбанковских расчетов — к системам электронных платежей, а затем к банковским картам и безналичным расчетам. Словом, мы видим, что люди очень сильно изменились.

Доверие — важный показатель для банка

Дмитрий Тузов: И люди, и деньги сильно изменились в плане поведения и психологии. Кстати, мы затронули тему доверия. Пожалуй, для банковской системы это чрезвычайно важный показатель, верно?

Сергей, если сопоставить это с текущей ситуацией — ведь у нас сейчас громкий коррупционный скандал, связанный с «крышеванием» кол-центров… Опять же, из личного опыта: я убеждал родителей не волноваться, уверяя, что их деньги на карте в безопасности. Никто их не заберет, они в банке, это гарантировано, банкоматы работают. Родители мне поверили. Но в то же время они спрашивают: «Послушай, но ведь нам звонят мошенники». Их очень нервирует и беспокоит мысль о том, что мошенники могут получить доступ к их электронным деньгам. Насколько сильно деятельность этих незаконных кол-центров затрагивает нашу банковскую систему?

Сергей Черненко: Масштабы мошенничества действительно весьма значительны. Банковская система начала активно бороться с ним еще до полномасштабной войны, но в ходе войны эта проблема приобрела новые масштабы и потребовала более системного подхода. Банки договорились между собой, подписали соответствующий меморандум и ввели лимиты на отдельные операции, осуществляемые без дополнительного подтверждения их объема и источников средств.

С одной стороны, это создает определенные неудобства для клиентов: появляются дополнительные ограничения, иногда требуется предоставить банку информацию или подтвердить операцию. Но цель этих мер — прежде всего защитить клиента и его средства. Насколько мне известно, сейчас в Верховной Раде также разрабатываются законодательные инициативы, направленные на борьбу с так называемыми «дропами».

«Дропы» — это люди, чьи банковские счета или карты используются для проведения незаконных операций. Иногда они сознательно передают их третьим лицам, а иногда злоумышленники получают доступ к счетам мошенническим путем. Долгое время значительная часть нагрузки по борьбе с этим явлением фактически ложилась на банки. Для клиентов это означает дополнительные проверки и необходимость взаимодействия с банком: если какая-либо операция вызывает подозрения, нам требуется получить дополнительную информацию. Однако конечная цель всех этих мер — защита клиентов и финансовой системы. Объемы мошеннических операций уже превышают миллиард гривен в год. Это действительно серьезная проблема, и я считаю, что к ее решению наряду с банками должно еще более системно подключаться государство.

Василий Фурман: Это происходит не только в Украине. Вместе с распространением платежных карт и цифровизацией во всем мире растут и масштабы мошенничества.

Сергей Черненко: Я думаю, что сегодня это вообще один из самых распространенных видов финансового мошенничества в мире.

Василий Фурман: Да. Поэтому банки ведут борьбу и разрабатывают собственные системы безопасности и защиты, но и частным лицам следует всегда проявлять осторожность. При любом входящем звонке необходимо тщательно проверять информацию. Мне, как и любому гражданину, иногда звонили и сообщали, что моя карта заблокирована. В таких случаях я, например, звоню своему менеджеру в банке, выпустившем карту, и прошу проверить информацию — или же уточнить, действительно ли приходило SMS-сообщение о необходимости предоставить банку какие-либо сведения в течение месяца.

Я всё равно отправляю эту информацию. Говорю: действительно, например, я публичное лицо, мне нужно ежегодно обновлять данные. Хорошо, тогда я предоставлю эти сведения. Но еще раз: шаг проверять, не то, что ты должен предоставить там номер своей карты, дополнительную информацию, когда мошенники могут списать деньги. Нет, нужно быть максимально осторожным.

В работе Национального банка Украины, как и любого центрального банка, вопрос доверия имеет чрезвычайно важное значение. Мы всегда говорим, что можем влиять на инфляцию. Инфляция — это цель № 1, стоящая перед центральным банком для обеспечения ценовой стабильности. Мы влияем на инфляцию, например, с помощью монетарной ставки: повышаем или понижаем ее в зависимости от динамики цен.

А второй инструмент нашего влияния — это коммуникация. То есть когда Национальный банк делает прогнозы, например, относительно экономического роста или инфляции. Скажем, если говорить об экономике в текущем году, то мы прогнозируем, что, несмотря на войну, она вырастет на 1,8% до конца года.

Если говорить об инфляции, то на данный момент она составляет 7,7%, однако к концу года вырастет примерно до 9,8%, в следующем году составит около 7,5%, а в 2028-м — около 5%. Существует показатель, свидетельствующий о том, насколько уверенно может себя чувствовать украинская гривня. Это — золотовалютные резервы Национального банка Украины.

По прогнозу Нацбанка, к концу года золотовалютные резервы составят около 70 миллиардов долларов. Например, в 2027 году — более 70 миллиардов долларов, в 2028-м — аналогичный показатель. Для сравнения: на начало полномасштабной войны наши золотовалютные резервы составляли 28 миллиардов долларов. Это финансовая «подушка» для украинской гривни; мы исходим из того, что в рамках режима управляемой гибкости, который Национальный банк применяет на валютном рынке, курс гривни может колебаться в ту или иную сторону, однако ситуация останется стабильной и контролируемой.

Дмитрий Тузов: Как СМИ, мы выполняем и просветительскую функцию. Что касается противодействия мошенничеству, то, основываясь на собственном опыте, скажу: когда мне звонили мошенники, я, разумеется, зафиксировал номер телефона и сразу же позвонил в службу безопасности банка. В ответ мне сообщили, что информация принята к сведению и будет взята в работу. Очевидно, что служба безопасности банка взаимодействует с соответствующими правоохранительными органами.

Сергей Черненко: У нас есть довольно показательная статистика. Только за прошлый год, если не ошибаюсь, в сотрудничестве с правоохранительными органами удалось разоблачить четыре группы таких мошенников. Мы получали от клиентов информацию о мошеннических звонках, систематизировали эти данные, передавали их правоохранителям и затем совместно отрабатывали эти случаи.

Дмитрий Тузов: То есть, видите, существует обратная связь, уважаемые. Всё зависит и от вашей активности. Если вы видите, что происходит попытка мошенничества, не стоит просто замыкаться в себе и не передавать данные — нужно проинформировать как минимум ваш собственный банк.

Василий, вы отметили, что Национальный банк Украины появился еще до провозглашения восстановления нашей независимости, верно? Насколько он тогда выполнял функции центрального банка, ведь в стране продолжал обращаться тогда еще советский рубль?

Почему гривню ввели только в 1996 году?

Василий Фурман: Да, до конца 1992 года у нас параллельно находились в обращении и советский рубль, и купоно-карбованец. Макет и дизайн украинской гривни появились еще в 1991 году. Напечатали ее в 1992-м. На первых гривнях стоит подпись первого председателя Национального банка — Героя Украины Владимира Павловича Матвиенко (с которым, к слову, мне в свое время довелось работать). То есть он возглавлял Нацбанк в 1991—1992 годах.

Тогда в Канаде — ну и частично на Мальте — мы напечатали первые украинские гривни, но ввели их в обращение лишь в 1996 году. Возникает вопрос: почему такой длительный период — с 1992 по 1996 год? Ответ очень прост. Для проведения денежной реформы необходимо, чтобы сложились соответствующие макроэкономические условия.

Напомню, что инфляция в 1992 году составляла 2000%, а в 1993-м — 10 000%. Можете себе представить масштабы. Да, с одной стороны, мы создали Нацбанк в 1991 году, но он находился в процессе становления. Той независимости, которой Национальный банк обладает сегодня, тогда не было. Не было и той монетарной политики, которую Нацбанк проводит сейчас — самостоятельной, взвешенной, с учетом международного опыта. В то время существовали огромный дефицит госбюджета, массовые неплатежи между предприятиями и задержки по выплате зарплат. Правительство или Верховная Рада того периода могли принять решение о том, чтобы Национальный банк напечатал определенное количество денег для финансирования той или иной приоритетной государственной программы, а все это выливалось в огромную инфляцию.

Мы прошли через собственные ошибки. Мы понимаем эти проблемы. Почему Национальный банк сейчас постоянно говорит о проблемах с финансированием государственного дефицита Украины? Сейчас мы слышим заявления политиков высокого уровня о том, что у нас есть проблемы с финансированием дефицита государственного бюджета.

С другой стороны, как эксперт я могу сказать, что сегодня у нас есть ряд международных программ сотрудничества — с МВФ, с Европейским Союзом (в рамках таких программ, как Ukraine Support Loans, Ukraine Facility или ERA Loans), — и, по оценкам Национального банка, в этом году мы можем получить 54 миллиарда долларов. Кроме того, мы можем получить средства на оборонные нужды — 33 миллиарда долларов. Однако эти деньги предоставляются нам в обмен на реформы.

Дмитрий Тузов: И президент сказал, что в оборонном бюджете сейчас не хватает 27 миллиардов долларов.

Василий Фурман: Поэтому сегодня вопрос к депутатам, к Верховной Раде. Нам необходимо принимать законодательство в рамках этих программ. Они ускоряют вступление Украины в Европейский Союз. А что касается, кстати, украинской банковской системы, то сейчас она как никогда приблизилась к стандартам вступления в Европейский Союз. И Нацбанк, насколько я помню, поставил задачу до конца 2027 года имплементировать всё — евродирективы и евростандарты, действующие на банковском рынке ЕС, — в украинскую банковскую систему.

Может ли евро заменить гривню в Украине

Дмитрий Тузов: Вы не намекаете на то, что в Украине возможно введение евро?

Василий Фурман: Евро — это отдельная история. Мы очень много говорили на эту тему. Вступление Украины в Европейский союз не означает, что у нас здесь автоматически начнет использоваться евро. То есть, что вместо гривни будет евро.

Дмитрий Тузов: В Польше ведь до сих пор в ходу злотые.

Василий Фурман: Да. В каком году Польша вступила в ЕС? В 2004-м. То есть прошло более 30 лет. В этом году вступила Болгария, и, насколько я понимаю, там вместо болгарского лева уже в ходу евро, например. То есть для каждой страны это отдельное решение, которое она принимает. Кстати, существуют определенные требования. При переходе на евро есть свои требования. Есть свои плюсы и минусы. Но эта тема сейчас неактуальна.

Дмитрий Тузов: Я слышал, что страны сохраняют свои валюты. Они их не уничтожают, а хранят в соответствующих хранилищах на всякий случай — вдруг придется вернуться к национальным валютам. Кстати, знаете, я снова вспоминаю те времена, когда у нас еще ходил советский рубль. Мне кажется, что сама советская система подорвала доверие к тогдашней валюте. Помните денежную реформу Павлова? Когда людям фактически вечером объявили, что эти банкноты больше не действительны. Думаю, это облегчило психологический переход к национальной валюте. Когда людей обманули, они поняли, что толку от этого не будет, — мне так кажется.

Цифровые сервисы украинских банков — одни из лучших в Европе

Сергей, мы с вами говорили о том, что банковскую сферу в Украине развили крупные компании, корпоративные клиенты. А вы зафиксировали, когда произошел переход к розничному банкингу — когда люди осознали, что каждый из них лично является клиентом банка?

Сергей Черненко: Я думаю, что именно в начале 2000-х годов фокус банков начал постепенно смещаться в сторону розничного бизнеса. Банки поняли, что работа с населением — это большой и перспективный рынок.

Однако в тот момент наблюдался дефицит продуктов. Одних лишь платежей, карт и депозитов было уже недостаточно. Постепенно появлялись новые продукты: ипотека, потребительское кредитование, кредитные карты. А настоящим прорывом стало развитие интернет-банкинга, а впоследствии и мобильных приложений, поскольку они вывели банковский сервис на принципиально иной уровень. И здесь я могу с гордостью сказать, что Украина стала одним из пионеров этого процесса в Европе. Украинские банки очень быстро развивали цифровые решения, и сегодня наши банковские цифровые сервисы остаются одними из лучших в Европе. Когда банковские услуги фактически переместились в смартфон и человек получил постоянный доступ к своим финансам, это кардинально изменило как поведение клиентов, так и их отношения с банками. Активное развитие этого направления началось примерно с середины 2000-х годов, а после 2014 года цифровой банкинг фактически стал стандартом.

Дмитрий Тузов: Василий, в 1992 году Украина окончательно вышла из рублевой зоны. Можно ли назвать это началом нашего реального финансового суверенитета?

Василий Фурман: Да, я считаю, что можно. До этого момента эмиссионный центр фактически находился в Москве. Поэтому можно говорить, что с 1993 года Национальный банк Украины уже печатает купонокарбованцы, эмитирует их, и они являются единственным средством платежа. Когда мы начинали вводить купонокарбованцы, мы полагали, что это будет переходный период от советского рубля к украинской гривне, но он растянулся на 4 года.

В 1996 году мы уже ввели украинскую гривню. Я говорил о проблемах, связанных с инфляцией. Кстати, это должно послужить уроком для всех нас. Сегодня многие эксперты дают рекомендации: мол, Национальный банк держит высокую учетную ставку, инфляция носит немонетарный характер, поэтому нужно снижать ставку и выдавать кредиты приоритетным отраслям, ведь в стране идет война. Но, повторюсь: 1992-й и 1993-й годы — это инфляция, исчисляемая тысячами процентов. Нужно ли нам это? Нам это не нужно.

Иными словами, опыт банковской системы, самого Национального банка Украины и центральных банков многих развитых стран мира свидетельствует о том, что национальный или центральный банк должен быть независимым и проводить независимую монетарную политику. У нас есть свои цели: контролируемая низкая инфляция (на уровне около 5%), стабильная банковская система, а также содействие экономическому росту — при условии выполнения двух названных мною целей.

А в 1996 году, 2 сентября, когда мы ввели украинскую гривню, макроэкономические условия для этого уже действительно сложились. И уже в 1996 году инфляция составила 38%, а в 1997-м — 10%.

Дмитрий Тузов: А благодаря чему удалось снизить инфляцию?

Василий Фурман: До того, о чем я говорил, эмиссии Центрального банка не было. То есть, когда финансировались проекты, определенные правительством и Верховной Радой как приоритетные, все поняли, что такая схема не работает. Затем наступил сложный этап первых лет независимости: безработица, неплатежи, остановка предприятий, огромный дефицит государственного бюджета.

Эти вопросы постепенно решались. Всё налаживалось. Проблемные моменты оставались позади. Важную роль играла политика самого Национального банка. Он развивался и продолжает развиваться сегодня. Господин Сергей говорил о современной банковской системе. И знаете, в то время, когда банковская система активно развивалась — особенно в конце 90-х и начале 2000-х годов, — очень многие иностранцы покупали украинские банки.

Помимо денег, они привносили свой опыт, технологии и так далее — это было в тот период. А сегодня порой можно услышать, что, когда иностранцы выходят на украинский банковский рынок, они идут за технологиями, которые уже существуют в Украине.

Дмитрий Тузов: Это, кстати, о добавленной стоимости Украины.

Как гривня пережила кризис 2008 года?

Василий Фурман: Да, именно так. Что касается политики Национального банка: во время полномасштабной войны мы получаем множество положительных оценок и признание, например, от Международного валютного фонда, Европейского центрального банка, Федеральной резервной системы и многих других центральных банков. С одной стороны, мы перенимаем их опыт работы, но с другой — они также перенимают опыт Украины в том, как действовать в условиях колоссальных вызовов.

Дмитрий Тузов: Мы для них тоже лаборатория. Изучают, как выжить.

Василий Фурман: И этот опыт — позитивный. Ведь мы сохранили макроэкономическую стабильность. Вызовы войны, стоящие перед банковской системой и финансовым рынком в 2022—2026 годах, огромны. Но у нас есть макроэкономическая стабильность, относительно низкая инфляция и устойчивая банковская система, которая работает в режиме 24/7 и не прекращала работу ни на день во время полномасштабной войны. А помните, что было в 2014—2015 годах?

Дмитрий Тузов: Я помню, как менялся курс.

Сергей Черненко: И сколько было банкротств.

Дмитрий Тузов: Мы сейчас к этому перейдем, но интересно, что, к сожалению, мы являемся мировой лабораторией вооружений и разработки новых типов технологий, а также полигоном для появления новых технологий в банковской сфере и антикризисном управлении — что очень важно, ведь необходимо своевременно принимать правильные решения.

Сергей, вы упомянули, что подобные потрясения сопровождали нашу финансовую систему и раньше. Я вспоминаю 2008 год — масштабный мировой финансовый кризис. Помню Крым, Форос и огромные очереди в пункты обмена валют: оказалось, что это российские туристы приехали с рублями и пытались обменять их на гривню, доллар или евро, а обменники их тогда не принимали. Я даже видел конфликтные ситуации, когда сотрудники обменных пунктов спрашивали: «Зачем вы приехали в Украину с рублями?» Как это пережила украинская гривня? Вы помните?

Сергей Черненко: Да, помню. Тогда, если сравнивать с глубиной самого кризиса, девальвация была довольно сдержанной: курс изменился примерно с 5 до 8 гривен за доллар. На мой взгляд, это была относительно небольшая цена, учитывая масштаб мирового потрясения: внешние рынки по многим направлениям фактически остановились, экономические связи были нарушены, а крупные игроки мировой финансовой системы обанкротились.

Украинская банковская система также пережила этот кризис весьма болезненно. И 2008 год во многом изменил парадигму ее развития. Если до этого доминировала концепция максимально быстрого роста и банки соревновались в том, кто выдаст больше кредитов и быстрее нарастит портфель, то кризис показал: за объемом обязательно должно стоять качество.

Я хорошо помню эту гонку за увеличение портфелей валютной ипотеки в период до 2008 года. В ней, к сожалению, участвовали практически все, в том числе и иностранные банки, которые на тот момент уже активно работали в Украине. После девальвации обслуживать такие кредиты стало значительно сложнее, и это превратилось в серьезную проблему как для заемщиков, так и для самих банков.

Именно тогда начался принципиальный пересмотр подходов к управлению рисками. Валютное кредитование физических лиц было существенно ограничено, поскольку человек, получающий зарплату в гривне, не должен брать на себя валютный риск по кредиту в долларах. Аналогичные подходы стали применять и к корпоративным клиентам. До кризиса часто ориентировались прежде всего на более низкую процентную ставку по валютному кредиту, недооценивая риск резкого изменения курса.

Кризис также подтолкнул банки к ужесточению требований к финансовой отчетности заемщиков, развитию кредитных политик и систем риск-менеджмента. Поэтому 2008 год, я бы сказал, стал моментом, когда банковская система начала переходить от погони за ростом к выстраиванию правил, обеспечивающих ее устойчивость. Этот урок обошелся очень дорого.

Следующим серьезным испытанием стал 2014 год. Девальвация была значительно более сильной, а из-за оккупации части территории Украина утратила существенную долю своего экономического потенциала. Одновременно с этим изменились подходы к регулированию банковской системы и началась ее масштабная «очистка». В начале 2014 года в Украине работало около 180 банков, а в период с 2014 по 2018 год с рынка было выведено 103 банка.

Дмитрий Тузов: Это то, что в народе назвали «банкопадом».

Сергей Черненко: Да. И это стало серьезным испытанием для всей системы, поскольку люди действительно беспокоились за свои деньги. Я помню период, длившийся около двух лет, когда клиенты приходили в банки и забирали средства, опасаясь за их сохранность.

Дмитрий Тузов: Забирали? Возвращали им деньги?

Сергей Черненко: Да, конечно. Все, кто работает сейчас, — это те, кто прошел это испытание. Те, кто не смог расплатиться — эти 103 банка, — фактически обанкротились. Либо из-за отсутствия ликвидности, либо из-за потери капитала вследствие слишком рискованной политики.

Решения, принятые до 9 утра 24 февраля 2022 года, были решающими

Дмитрий Тузов: Национальный банк ведь спасал ряд банков, верно? То есть вводились временные администрации и осуществлялось рефинансирование этих банковских учреждений. Помните те времена?

Василий Фурман: Я помню те времена. Просто закон требует, чтобы при возникновении проблем в банке вводилась временная администрация. Единственный нюанс — согласно законодательству, она вводится Фондом гарантирования вкладов физических лиц Украины.

Может ли Национальный банк Украины предоставлять рефинансирование проблемным банкам? Разумеется, может, однако сам процесс рефинансирования является довольно жестким. Наш опыт тех лет, кстати, показал: если предоставленное рефинансирование не возвращалось, Национальный банк обращался в суд. Во многих случаях — весьма успешно, поскольку взыскание залога, бюджетных средств, государственных займов или имущества в итоге осуществлялось в пользу Национального банка Украины.

Опять же, это опыт 2014−2015 годов. Сегодня такого нет вообще. Даже в условиях полномасштабной войны среди предоставленных средств рефинансирования нет просроченной задолженности. Мы говорили об антикризисном управлении; если вернуться в 2022 год, то действия Национального банка Украины в первые часы полномасштабной войны — еще до начала банковского дня — были исключительно своевременными. То есть к 9 часам утра уже были приняты соответствующие решения, которые позволили нам сегодня обеспечить макроэкономическую стабильность.

То есть не повторить ошибок, связанных с массовым крахом банков, обвалом курса гривни и высокой инфляцией — ведь в 2014—2015 годах она достигала 60%, тогда как в 2022-м, 2023-м или сегодня ничего подобного нет. Но это стало возможным благодаря правильным и своевременным решениям.

Дмитрий Тузов: А скажите, это потому, что банковская система не закрылась? Мол, закрываемся, так как началось вторжение, а дальше будем разбираться?

Василий Фурман: На валютном рынке ввели ряд ограничений. То есть, если в 2014—2015 годах, когда был кризис, люди бежали в банки и забирали гривни, то теперь они уже не могли этого сделать. Кстати, законодательство изменили.

То есть все эти депозиты у нас — срочные. Тогда можно было снимать средства, расторгать договор. Это во-первых. Во-вторых: реформированная банковская система. За этот период — с 2015 года и до начала полномасштабной войны — мы приняли целый ряд мер. Вы говорите «очистка», а мне больше нравится слово «оздоровление» банковской системы.

Мы внедряли требования к капиталу, к прозрачной структуре собственности, к эффективной системе корпоративного управления. Помню, когда я только начинал свою карьеру, вопросы можно было решать по телефону и выдавать кредиты. Например, звонит руководитель крупной государственной компании главе банка и говорит: «Помогите, у меня проблема». Глава банка звонит заместителю по кредитованию, дает указание подготовить решение правления — и, по сути, в тот же день оно готово, а кредит выдается.

Сегодня такого — решения по телефонному звонку — нет даже в государственных банках. Ведь до 2014 года, помню, ходил даже анекдот о том, что по структуре просрочек в кредитных портфелях госбанков можно было понять, кто находится у власти. Сейчас такого нет.

Почему в Украине было так много банков?

Дмитрий Тузов: Но тогда скажите, пожалуйста: почему возникло так много банков? Казалось, что у каждого олигарха или бизнесмена должен быть свой «карманный» банк. И кто закачивал туда деньги?

Сергей Черненко: Это хороший вопрос. Фактически банки появлялись двумя путями. Часть из них возникла в результате трансформации банковской системы Советского Союза, где существовали крупные специализированные банки — аграрные, промышленные и другие. На их базе начало появляться множество частных банков. Экономика нуждалась в финансовых учреждениях, способных аккумулировать средства, проводить расчеты и обслуживать предприятия.

Одной из распространенных моделей было создание банка для обслуживания собственной финансово-промышленной группы — обеспечения ее расчетов и финансирования. Однако с приходом иностранных банков эта концепция начала меняться, поскольку они привнесли на украинский рынок иную модель банковского бизнеса.

Кроме того, кризисы продемонстрировали риски такой системы. Если собственник воспринимает банк как собственный карман или источник финансирования своего бизнеса, это в конечном итоге создает проблемы как для самого банка, так и для его вкладчиков. Параллельно Национальный банк начал ужесточать требования к прозрачности структуры собственности, происхождению капитала, качеству активов и финансовой устойчивости банков.

В результате реформ, особенно после 2014 года, банковская система начала трансформироваться в классический регулируемый бизнес. Банк должен приносить прибыль и выплачивать дивиденды акционерам, а не служить инструментом финансирования их других активов. Усилился контроль за качеством активов и капитала, появились значительно более жесткие требования к корпоративному управлению и роли акционеров. Банковская система фактически стала одним из пионеров внедрения в Украине института независимых директоров. Сегодня система корпоративного управления выстроена таким образом, чтобы акционер не мог напрямую вмешиваться в операционную деятельность банка и единолично определять принимаемые им решения.

Дмитрий Тузов: Это интересно. А насколько распространенной практикой было тогда то, что владельцы банков — прошу прощения — клали деньги себе в карман? Среди общеизвестных примеров — это, пожалуй, история ПриватБанка до национализации, но ведь это не единственный подобный случай.

Сергей Черненко: Я думаю, что значительная часть банков, впоследствии выведенных с рынка, работала именно по такой модели. Это были своего рода «мини-ПриватБанки», где банк фактически использовался как источник финансирования бизнеса его владельцев.

Дмитрий Тузов: То есть концепция заключалась в том, чтобы «напылесосить» — как они выражались — денег на рынке и вывести их себе в карман.

Сергей Черненко: Либо привлечь средства и направить их на финансирование собственных промышленных или иных бизнес-проектов, не всегда адекватно оценивая риски и возможные последствия.

Дмитрий Тузов: А Национальный банк отслеживал такие процессы в то время?

Василий Фурман: Национальный банк Украины прошел огромный этап реформирования, начиная с 1991 года. Мы постоянно вспоминаем валютный курс: сейчас он плавает в рамках режима управляемой гибкости, а тогда у нас действовала монетарная политика с фиксированным курсом. Я помню курс 8 в 2010, 2011, 2012 и 2013 годах. Это была лишь условная стабильность.

Дмитрий Тузов: Иллюзия стабильности.

Василий Фурман: Иллюзия стабильности. За счет чего? Да, мы «сжигали» золотовалютные резервы Национального банка. Помню, что на пике, в 2011 году, они составляли около 40 миллиардов долларов. А в худшем случае — кажется, в 2014 году — они были на уровне около пяти миллиардов долларов. То есть вот к чему приводила эта иллюзия стабильности и неправильная валютно-курсовая политика.

То же самое, кстати, касается и надзора за банками. Если говорить, например, о периоде с 2015 года по сегодняшний день, то произошел огромный скачок в регулировании и надзоре. Помимо того, о чем говорил Сергей, Национальный банк также знает о каждом кредите.

Нацбанк осуществляет надзор за другими банками

Дмитрий Тузов: Сейчас знает о каждом кредите?

Василий Фурман: Да, сейчас.

Дмитрий Тузов: Простите, а этот процесс автоматизирован?

Василий Фурман: Если говорить о крупных кредитах, то многие процессы автоматизированы. Кроме того, за каждым банком закреплено уполномоченное лицо, которое осуществляет контроль.

Дмитрий Тузов: Сергей, за вами следят.

Сергей Черненко: У нас работает большая команда наблюдателей от Национального банка. Ее состав ежегодно меняется. Мы нормально взаимодействуем с ними и воспринимаем это как обычное правило игры. Требование прозрачности — это нормальное требование. Ведь мы, по сути, взяли деньги у одних людей и передали их другим. Мы несем ответственность за сохранность этих средств.

Сколько банков в Украине сегодня?

Дмитрий Тузов: Василий, а кто формировал стартовый капитал первых украинских коммерческих банков? Кто были эти люди или финансово-олигархические кланы?

Василий Фурман: Путем приватизации. То есть когда сотрудники банка выкупали акции этого банка. Таким образом он был приватизирован. Что касается частных банков: помню, что наибольшее количество банков в Украине было в 1992—1993 годах — 250 банков. Но это были частные средства — кооперативов, физических лиц или предприятий. В наследство мы получили огромный, мощный промышленный комплекс — очень мощный.

Дмитрий Тузов: Жаль, что вы говорите об этом в прошедшем времени.

Василий Фурман: Да, да. И есть о чем сожалеть. Если говорить об экономике, например, о поляках и украинцах: наш ВВП сегодня составляет чуть более 200 миллиардов долларов, а у поляков — почти триллион. А хотите еще одну цифру — по другому соседу, Турции?

Когда мы обрели независимость, нас было 52 миллиона, а в Турции — 56 миллионов. На сегодняшний день, если опираться на официальную статистику, нас 40 миллионов, а в Турции — почти 90 миллионов. То есть в странах, которые динамично развиваются, растут и ВВП, и численность населения. Поэтому после завершения большой войны и прекращения активной фазы боевых действий перед нами встанет огромная задача — создать сильное, экономически мощное государство.

Дмитрий Тузов: Помните, у нас была программа по повышению рождаемости? Ведь тогдашнее политическое руководство понимало, что Украине нужно больше людей. И сейчас мы с вами это ощущаем. Но здесь существует прямая связь с состоянием экономики: растет экономика страны — растет и число новорожденных. Скажите, сколько сейчас банков в Украине? Интересно. Вот вы назвали цифру 250 — столько их было тогда.

Василий Фурман: Я думаю, что всё-таки цифра — где-то 58.

Дмитрий Тузов: 250 — это 2000-е годы, а 58 — это сейчас.

Сергей Черненко: В 2014 году в Украине насчитывалось около 180 банков. И важно, что во время полномасштабной войны мы уже не увидели такого «банкопада», как в периоды предыдущих кризисов. Банковская система прошла через самое суровое испытание в своей истории, не прекращая работы и никого не ущемив. С операционной точки зрения система сработала чрезвычайно эффективно.

Дмитрий Тузов: Вы сейчас произнесли ключевую фразу, никого не обидев.

Василий Фурман: Добавлю несколько цифр. У нас растет доверие к банкам, и остатки средств в гривне в банковской системе — например, за прошлый год, как у физических, так и у юридических лиц, — показали рост на 20%.

Дмитрий Тузов: Это на депозитах?

Василий Фурман: Да, на депозитах. Если говорить о кредитовании, то за последние два года объемы кредитования — как физических, так и юридических лиц, включая малый и средний бизнес и крупных корпоративных клиентов, — выросли на 30%.

Сильная экономика финансирует сильную армию

Дмитрий Тузов: Это хорошая тенденция. Господа, это, пожалуй, мой последний вопрос на сегодня. Почему же украинский банковский сектор оказался, вероятно, одним из самых технологичных в мире? И я думаю, что все люди, у которых есть деньги в банке или которые получают зарплату, пользуясь смартфонами, это ощущают. Как это произошло? И каким вы видите развитие этой технологичности в дальнейшем, в будущем?

Сергей Черненко: Во-первых, это конкуренция. Украинские банки всегда довольно активно конкурировали между собой, и технологичность стала одним из важных конкурентных преимуществ.

Во-вторых, наша банковская система фактически создавалась с нуля. Во многих европейских странах банки до сих пор работают с системами, фундамент которых был заложен еще в 60−80-х годах. От такой инфраструктуры сложнее отказаться и перейти на что-то принципиально новое. У нас такого наследия практически не было. Советская банковская система строилась на совершенно иных принципах, поэтому Украине пришлось создавать собственную систему. И это в конечном счете стало нашим преимуществом: открылось технологическое окно возможностей, которым украинские банки очень успешно воспользовались.

Дмитрий Тузов: То есть, простите, строить новое проще…

Сергей Черненко: Да, когда нет старой системы, которая тебя ограничивает, строить новое гораздо проще.

Дмитрий Тузов: Понятно. Василий?

Василий Фурман: Я поддерживаю то, что сказал Сергей. Хотел бы отметить, что это происходит благодаря украинцам. Мы очень креативная нация. Очень. Нам просто не нужно мешать — напротив, нас следует поддерживать, создавать инвестиционные условия для развития той или иной отрасли. Посмотрите: отрасль номер один в Украине сейчас — и, мне кажется, она останется таковой еще на многие десятилетия — это военно-промышленный комплекс.

Дмитрий Тузов: Но ведь какая ирония, правда? То, что у нас уничтожали и резали на металл, сейчас вытягивает экономику страны.

Василий Фурман: Сергей сказал, что мы создаем новую экономику. То есть не старую… Мы ее утратили. Мы не смогли ее там построить, развить. Возможно, это был бы иной путь. Но сейчас мы говорим о настоящем и будущем, а не о прошлом. То есть это будет новая, высокотехнологичная экономика.

Ведь речь идет о независимости. Мы начали программу с гривни, а сильная украинская гривня означает сильную украинскую экономику. Только сильная украинская экономика способна финансировать сильную украинскую армию. Это тоже нужно понимать. А сильная украинская армия будет защищать наш суверенитет.

Материал выходит в рамках спецпроекта «История каждого из нас: 30 лет гривне» — совместного проекта NV и НБУ, реализованного при поддержке ПУМБ.